抵押点解释:如何知道他们是否值得

买房需要几个月无休止的决策你想在未来几年住哪里

你会雇佣谁作为经纪人

哪家银行会得到您的业务

但是,一旦你最终到达终点并获得抵押合同,你还有一个决定:你是否应该降低利率

也被称为支付点,这个选择可能是令人困惑的一个但不用担心 - 我们对抵押贷款点如何工作以及什么时候支付它们是有意义的当谈到抵押点时,有几种不同的类型通常,虽然,我们谈的是折扣点,用来降低你的抵押贷款利率贷款人提供这个选项,因为他们知道抵押借款人并不总是在整个贷款期间留在他们的家中例如,说一对年轻夫妇想要拿出30年期固定利率抵押贷款嘛,贷款人知道这对夫妇不太可能在这个房子里停留30多年而他们还清贷款相反,他们可能会停留三到五年几年,然后当他们决定开始一个家庭或重新安置工作时,他们将出售房子并继续前进在这种情况下,贷款人在贷款期限内获得的利息比贷款完全摊还的要少得多所以,为了对冲它的赌注,银行o菲利普夫妇有机会预先支付费用以换取低于市场的利率“基本上,抵押贷款积分是预付利息,”Yves-Marc Courtines说,他是一位经过认证的理财规划师和前抵押贷款银行家,现在经营无边界加利福尼亚州曼哈顿海滩的咨询有限公司以预付费的形式支付利息可以完成两件事,他说:为借款人提供更可口的利率,以及帮助抵押贷款人立即吸收部分成本

虽然这对夫妇必须预先支付更多的钱,但在获得利率协议上可能会有心理上的回报同时,贷款人可以立即获得更多现金,而不是等待那些每月付款流入并希望夫妇持有足够长的贷款,以使其成为一项有利可图的交易但是不要认为抵押贷款点是一个大骗局 - 他们实际上可以在借款人的帮助下工作这一切都归结为o数学折扣积分占您贷款总额的1%因此,例如,10万美元贷款中的1点将花费1,000美元但是当涉及每个人的价值多少时,这一切都取决于贷方一般而言,1点数将使您的利率降低八分之一到四分之一个百分点无论支付点数对贷款人来说是一笔好交易还是对您来说取决于您最终留在家中的时间让我们看一个例子:您走进银行并申请30美元的固定利率贷款10万美元该银行表示您有资格获得45%的税率但是,它为您提供了购买4个折扣点的选择权,作为交换,您将获得35%代替如果你接受这笔交易,你将额外欠4,000美元但是,按照较低的利率,你的每月付款将是467美元而不是507美元,假设你将积分的成本转入你的贷款余额这意味着你会节省每月40美元,10年后收支平衡每年你都留在你身边在那之后回家是另外480美元,而不是银行的“这是一个非常棒的投资回报,”Courtines说道

但是如果你最近搬进去几年,他说,你做出了一个错误的决定如果你'不是数学高手,不要担心这个易于使用的抵押点计算器可以帮助你自己运行数字抵押点的最大优势之一:“他们帮助使每月付款更实惠,”说Courtines每月支付较低意味着您不仅可以获得更多现金流来支付账单或投资,而且您可能还有更好的机会获得贷款资格“银行可能会说,'您不会从你的工资中赚到足够的钱,每月支付3000美元,但你确实赚了足够的钱,每月支付2800美元,“Courtines解释说”所以你可以通过支付积分来减少贷款“当然,还有长期的如果你打算留在家里经过收支平衡的poi你可以节省数千美元的利息和税收优惠因为抵押贷款折扣点被视为预付利息,只要你符合国税局的要求,你就可以扣除税费 另一方面,支付积分的一个缺点是你需要在结束时获得更多现金如果没有,你必须将这笔费用转入贷款余额,这会增加积分的最终价格,因为你最终支付对他们的兴趣另一个很大的风险

“你可能没有足够长的时间来偿还降低利率的价值,”Courtines说道,最后,你可能会被扯掉“你可能认为你获得了很高的利率,”Courtines说,“但是通过支付更多积分来支付贷款人或抵押贷款经纪人可能已经过度补偿他们以较低利率回馈的金额“这就是为什么计算前期成本与长期储蓄如此重要的原因

根据Courtines的说法,它必须在数学上优于无点率

与折扣点相反的是负面点这是贷款人通常通过降低您的收盘成本来支付您的利息,以换取更高的利息例如,以我们相同的10万美元贷款为例,贷方可能会将您的1个负值 - 1,000美元 - 归功于您,并将利率提高025个百分点您为什么要这样做

有一些原因可能有意义一,如果您要购买大笔贷款需要大笔的前期收费 - 比现有的钱更多这种情况在旧金山等高成本住房市场中很常见纽约市有时候,取消负面点可以让你进入一个你无法承受的家庭另一种情况,当你想要采取负面观点的时候,你不打算长时间呆在家里如果你'只计划持有抵押贷款几年,立即节省关闭成本可以弥补略高的利率最终,贷款人收取抵押贷款点,因为他们希望提前达成协议但这并不意味着这对你来说也不是一场胜利

支付抵押贷款积分可以让你进入一个你原本无法负担的房子,并且随着时间的推移为你省钱

在签署虚线之前一定要抓紧数字

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