保险业从延迟中获取大量利润

华盛顿 - 与许多其他企业不同,保险业受法律约束,与客户真诚行事由于保险公司在普通公民的生活中具有保护作用,保险公司长期以半公信托的方式经营,但自20世纪90年代中期以来新西兰大学管理顾问,西北大学前商业教授拉斯罗伯茨说,一种新的利润匮乏的模式,加上监管薄弱,已经颠覆了古老的社会契约“索赔已被转化为赚钱的过程”

谁研究了保险业从服务业到利润驱动型机器的演变这一变化始于咨询巨头麦肯锡公司在新系统上销售Allstate和其他领先的保险公司以提高利润:而不是以传统方式调整索赔保险公司采用计算机驱动的方法,有目的地向索赔人提供低报价,这使得索赔管理人员能够为客户提供广泛的自由那些接受低球优惠的人得到了迅速的服务,而那些没有提出索赔要求的人被推迟并且可能被贬低为带来昂贵的诉讼以争取他们的利益

前Allstate特工Shannon Kmatz告诉美国司法协会,审判律师的游说,策略是让索赔“如此昂贵且耗时,以至于律师会开始拒绝帮助客户”这个策略被顾问称为“好手或拳击手套”,在Allstate的广告口号麦肯锡上徘徊,据报道,Allstate于1992年聘请了大约12,500张PowerPoint幻灯片以展示其计划2005年,该保险公司根据临时保护令将其转交给David Berardinelli,这是一位正在工作的新墨西哥州审判律师在案例中,详细介绍了他2008年出版的书“从良好的手到拳击手套:保险的黑暗面”,麦肯锡的战略将利润放在首位O.麦肯锡演讲中的幻灯片通过将保险业务描绘成零和游戏来说明这一理念:“改善Allstate的伤亡经济学将对一些医疗服务提供者,原告律师和索赔人产生负面的经济影响Allstate收益 - 其他人必须失去” Allstate肯定获益:它在2007年创造了460亿美元的利润,是20世纪90年代的两倍.Raad Roberts说,令人惊人的增长是“将损失价格降低到比实际市场成本低30%的平均水平” - 罗格斯大学法学院教授杰伊·费曼说:“保险公司可以在小额索赔上赚很多钱

”因为如果你在大量索赔上节省几美元它的价值不仅仅是在极少数的索赔中节省了大量资金“Allstate是麦肯锡模型中最知名的用户,在”美国十大最差保险公司“名单中名列前茅

美国司法协会但Allstate的利润增长导致大多数行业采用麦肯锡与另一家保险巨头State Farm和其他公司合作重新设计他们的索赔系统的方法Feinman在他的书“延迟,拒绝,捍卫“两个主要名称”只是行业中最大的参与者[其中]参与麦肯锡公司的索赔转换是最好的记录“Roberts告诉HuffPost,据他的估计,接受的公司美国70%的保险利润现在都在滥用他们对保单持有人的义务当Allstate首席执行官汤姆威尔逊去年赚了9300万美元时,他甚至没有进入纽约法学院编制的十大最佳薪酬保险高管名单

正义与民主中心(前10名名单由WR Berkley的William R Berkley领导,他在2010年赚了2.46亿美元)Yolande Daeninck,麦肯锡公司发言人,s援助,“根据我们公司不讨论我们的客户工作的长期政策,我们拒绝评论”房屋倒塌根据9月份未发表的哈里斯互动民意调查显示,16%的受访成年人在等待时遭遇经济困难保险索赔要求或知道有人 同一项民意调查发现,59%的成年人认为大多数保险公司故意拖延索赔 - 收入在35,000美元或以下的人更有可能同意153%的美国人 - 约4.62亿人 - 生活在贫困中,关闭失业率为10%,大约200万人一直在寻找工作超过两年,Allstate的商业模式正在为最脆弱的消费者带来利润

延迟一个月的索赔可能会给家庭造成金融灾难

国家经济研究局的一项研究发现,大约25%的美国人在30天内无法拿出2,000美元,退休人员Madeleine Burdette是Allstate的客户,她在热门网站AllstateInsuranceSuckscom报道她的经历当她的乔治亚州家烧毁2010年11月,伯德特在俄亥俄州,她一年中大部分时间都住在那里

她说格鲁吉亚的消防队员告诉她,她的房子必须被拆除“整个中期房子里的房子不见了,“Burdette说:”它取出了所有东西只是外墙没有被触及“第二天,她说,Burdette的Allstate调节器告诉她房子可以修好Allstate也说要做彻底调查以确定火灾是否是由纵火引起的如果是纵火,调节员告诉Burdette,Allstate不会赔偿任何损失根据前雇员的说法,此类调查是Allstate的常见做法,并且受到监管者的鼓励以避免快速支付索赔Burdette住在她的社会保障支票上,从俄亥俄州飞到俄罗斯调查损害她在格鲁吉亚期间,她联系了公共调节员Anita Taff公共调整员担任个人的倡导者,他们认为他们需要另一套关于索赔的眼睛Taff Burdette说,在房子里遇到了Burdette,并讨论了承包商Burdette雇用的损坏

返回俄亥俄州后,Burdette通过电话与Taff通话,找出了wh在她的印象中,Burdette说Taff警告她,承包商可能会同意Allstate的坚持,房子可以修复“我相信[延迟索赔]是为了压缩保单持有人,”Taff告诉HuffPost她解释说索赔被搁置,保险公司可能会停止支付保单持有人的额外生活费用,迫使保单持有人完全自掏腰包支付抵押贷款和租金“这是许多人无法负担的事情,所以他们被迫降低和解,“塔夫说,她立即打电话给承包商并告诉他不要靠近她的房子据Burdette说,她在距离她的Allstate调节器10分钟内接到一个电话,要求她不要雇用塔夫或任何其他公共调节员”他他说,'如果你雇用一名公共理算员,我会尽可能地拒绝和延迟这种说法,'“Burdette告诉HuffPost采取了大肆宣传,然后她问他是不是在他最好的国际根据Burdette的说法,尽管Allstate调节员最终同意与Taff一起讨论Burdette的说法,但她的麻烦并没有结束

但是被禁止离开她的房产的承包商仍在房子里工作

以22,000美元收费Allstate Burdette明确告诉Allstate不要向承包商支付一笔钱,她说,但该公司支付了他的政策无论如何承包商无法联系到评论一年多以后,Burdette的家仍在修理Allstate拒绝偿还22,000美元她咨询了四位不同的律师,看她是否有法律案件虽然她说他们都同意她有权获得报销,但她说他们也同意她缺乏资金来对抗保险业巨头“他们告诉我,'你的资金已经没钱了',“她说没有FLUKES管理顾问罗伯茨表示像Allstate这样的公司试图通过侥幸发生Bu来推迟索赔延迟他说,他们实际上是麦肯锡系统的常规和有意产品:“Allstate /麦肯锡系统'低价'索赔支付是由组织自上而下的索赔绩效管理和薪酬系统驱动的”Feinman罗格斯大学法律教授也建议将牌组堆放在那些声称“你家中发生意外或火灾”的人身上你打电话给保险公司你描述的情况 也许他们会派出一个调整员,他们说它没有被覆盖,或者它被覆盖但是这是我们有义务支付给你的美元金额,“他说,大多数人,Feinman说,没有专业知识”知道是否或不是那么正确“Allstate女发言人Laura Strykowski说,由于隐私要求,公司不能对具体案件发表评论,但认为其索赔程序既合法又有效”我们的客户和索赔人得到迅速和礼貌的索赔服务,我们的目标是解决每个问题

公平有效地宣称,“她写信给HuffPost”作为一家受监管的公司,Allstate的索赔做法可供国家保险部门使用并定期审查“但是像Feinman这样的专家认为保险监管只不过是一个无花果国家保险部门Feinman表示,即使他们拥有合法的火力来与巨型保险公司竞争,“监管机构也更接近于行业而不是消费者“全国保险专员协会(NAIC)过去15位总统中有11位在离任后继续为保险业工作,而佐治亚州立大学两位教授的一项为期17年的研究发现,大约有一半国家级保险专员也是这样做的当结合Feinman在许多州称之为“可笑的低”的处罚时,这种密切的关系意味着监管不能对保险公司提供有效的检查

州政府本身也有动力安置消费者因为保险税是各州的主要收入来源,Roberts说,保险监督委员会通常更关心保持公司的解决问题,而不是解决保单持有人的问题除了联邦平价医疗法案,保险受到监管逐州制尽管大多数州都设定了一个具体的时间表来确定a保险公司必须首先回应索赔,在解决索赔方面还有更多的余地

例如,在密苏里州,保险公司必须在10天内确认收到索赔,并在收到所有索赔后的15天内付款或拒绝索赔

必要文件但是,如果保险公司决定需要更多时间进行调查,只要每45天更新一次保单持有人,保险公司可以继续推迟在格鲁吉亚,Burdette的房屋被烧毁,保险公司必须通知保单持有人是否会确认或否认60天内的索赔但是,保险公司无需支付在此期限内支付的金额许多州都有类似的规定允许保险公司无限期推迟支付索赔根据NAIC数据,索赔延误一直是最常见的原因投保人投诉自2011年11月28日起,NAIC仅在今年就收到了11,053起延误相关的投诉,占全年投诉总量的近四分之一这些数据仅反映了已确认的投诉 - 国家保险委员会已经调查过的投诉 - 所以实际的延迟索赔数量可能要高得多

向州监管机构抱怨保险公司的延迟总是一种选择,但其有效性至多是值得怀疑的“我还没有看到它成功,”塔夫说

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